Tín dụng ngân hàng

3 min read

Key takeaway

Ngân hàng thương mại phải duy trì tiêu chuẩn an toàn vốn và không hạ chuẩn cho vay ngay cả khi áp lực cứu trợ thị trường lớn, vì điều đó bảo vệ sự bền vững của hệ thống.

WHAT

Tín dụng ngân hàng là hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, tuân thủ các quy định an toàn vốn (Basel, quy định NHNN), trong đó có tiêu chuẩn thẩm định tài sản đảm bảo, phân loại nợ và trích lập dự phòng. NHNN Việt Nam yêu cầu các NHTM không hạ chuẩn tín dụng ngay cả trong bối cảnh khó khăn.

Ở góc độ vĩ mô, tín dụng là khả năng vay mượn dựa trên niềm tin rằng người vay sẽ trả được nợ trong tương lai. Trong hệ thống ngân hàng hiện đại, tín dụng tạo ra tiền mới: khi ngân hàng cho vay, tổng lượng tiền trong nền kinh tế tăng lên.

WHY/HOW

Chuẩn tín dụng bảo vệ ngân hàng khỏi tích lũy nợ xấu. Khi ngân hàng hạ chuẩn để cứu trợ các khoản vay rủi ro cao (như BĐS đang khó khăn), chất lượng tài sản suy giảm, vốn an toàn bị bào mòn, rủi ro hệ thống tăng. Bài học tái cơ cấu ngân hàng 2011-2013 tại Việt Nam xuất phát từ chiến lược universal bank + cho vay BĐS tràn lan dẫn đến nợ xấu cao.

Cơ chế nhân bội: người gửi tiền - ngân hàng - người vay tạo thành vòng xoay. Ngân hàng dùng 1 đồng tiền gửi cho vay, tạo ra thanh khoản mới. Người vay dùng tiền tạo ra của cải thực, trả nợ, vòng xoay lặp lại. Từ 1 triệu USD tiền gốc, hệ thống có thể có 2 triệu USD lưu thông. Nếu người vay không tạo đủ của cải thực - hệ thống vỡ nợ.

Notes

  • 2023-03

    • NHNN nhấn mạnh các NHTM không hạ chuẩn tín dụng tại hội nghị tín dụng BĐS đầu năm 2023
    • Lãi suất liên ngân hàng giảm mạnh: hai mặt - nhu cầu tín dụng yếu (kinh tế khó) và thanh khoản linh hoạt từ NHNN
    • Ngân hàng nào quản trị rủi ro thận trọng và huy động được vốn (như VPBank - SMBC 1,5 tỷ USD) có lợi thế cạnh tranh dài hạn
    • NHTM Việt Nam hiện nay chủ yếu là commercial bank, khác với investment bank (Lehman, CS, Deutsche) - không nên so sánh trực tiếp

  • 2020-08

    • Ví dụ minh họa: nhà thầu gửi 1 triệu USD - ngân hàng cho cô chủ tiệm bánh vay - cô thuê nhà thầu - nhà thầu lại gửi 1 triệu USD vào ngân hàng, tổng tiền trong hệ thống thành 2 triệu USD
    • Tín dụng là cơ chế nhân bội tiền từ niềm tin - nền tảng vận hành của kinh tế thị trường hiện đại

Backlinks