Bảo hiểm liên kết đầu tư

2 min read

Key takeaway

ILP kết hợp bảo vệ và đầu tư trong một sản phẩm, phù hợp với người thiếu kỷ luật tự đầu tư riêng lẻ hoặc muốn ủy thác cho quỹ chuyên nghiệp.

WHAT

Bảo hiểm liên kết đầu tư (ILP) là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong đó phí đóng sau khi trừ chi phí bảo hiểm và phí quản lý sẽ được đầu tư vào các quỹ do khách hàng lựa chọn (cổ phiếu, trái phiếu, hỗn hợp). Có hai dạng: liên kết chung (công ty đầu tư chủ yếu vào trái phiếu chính phủ) và liên kết đơn vị (khách hàng chọn danh mục theo khẩu vị rủi ro).

WHY/HOW

ILP tồn tại vì nó giải quyết vấn đề kỷ luật tài chính - nhiều người mua bảo hiểm tử kỳ rồi bỏ bê, hoặc tự đầu tư nhưng rút tiền sớm vì cám dỗ. ILP tạo ràng buộc tự động hóa cả bảo vệ lẫn tích lũy. Phí cao 3-5 năm đầu do chi phí bán hàng (hoa hồng đại lý) phân bổ trả trước; nhìn toàn bộ vòng đời 20-30 năm, tổng phí chiếm khoảng 7-10% tổng phí đóng là mức bình thường trong kinh doanh. Khi đánh giá, cần so sánh chi phí bảo hiểm thuần (COI) chứ không so sánh tổng phí tuyệt đối.

Notes

  • 2021-05
    • Khách hàng thiếu kiến thức đầu tư hoặc không có thời gian nghiên cứu là đối tượng phù hợp nhất với ILP
    • Liên kết chung ít hấp dẫn khi lãi suất thấp vì bắt buộc đầu tư 80% vào trái phiếu CP theo quy định Bộ Tài chính
    • Tranh luận ILP vs tách bạch không có đáp án dứt khoát - phụ thuộc vào năng lực và kỷ luật đầu tư cá nhân

Backlinks